隨著“商車費(fèi)改”進(jìn)入第三階段，保費(fèi)的下降將給消費(fèi)者帶來(lái)切切實(shí)實(shí)的優(yōu)惠，同時(shí)車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)亂象將得到進(jìn)一步遏制。

“商車費(fèi)改”自2015年以來(lái)已經(jīng)歷三個(gè)階段，險(xiǎn)企的自主定價(jià)范圍也在逐步擴(kuò)大。9月15日起，廣西商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革新產(chǎn)品系統(tǒng)將正式上線，這意味著駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的車主可以少繳費(fèi)了。

隨著日期的臨近，越來(lái)越多的公司獲得了在3個(gè)試點(diǎn)區(qū)域開展業(yè)務(wù)的資格。比如，9月10日，銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在廣西試點(diǎn)開展機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)等條款和費(fèi)率的文件。截至目前，廣西已有人保、太保、平安、天安財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、北部灣、陽(yáng)光等多家保險(xiǎn)公司可以開展商車險(xiǎn)自主定價(jià)。

三地試點(diǎn)工作提速

今年4月份以來(lái)，除廣西外，陜西和青海也是商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)試點(diǎn)省份。9月初，第一張商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)保單在青海省開出。目前來(lái)看，廣西的試點(diǎn)工作正在加速。

此次在廣西開展的自主定價(jià)試點(diǎn)改革，與其他非試點(diǎn)地區(qū)相比，最大的變化就是將定價(jià)權(quán)真正交給市場(chǎng)，即由各個(gè)保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)程度自主定價(jià)，不再對(duì)價(jià)格設(shè)置上下限。啟動(dòng)自主定價(jià)改革試點(diǎn)后，消費(fèi)者的選擇范圍更廣，選擇權(quán)更大，各公司會(huì)根據(jù)不同消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)水平、自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)定價(jià)能力進(jìn)行定價(jià)，因此一輛車在不同的公司報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣。

自主定價(jià)保費(fèi)計(jì)算規(guī)則如下：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)×無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

其中，機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)參照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)費(fèi)率基準(zhǔn)F2018203執(zhí)行，摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)參照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)費(fèi)率基準(zhǔn)F2015103執(zhí)行。附加費(fèi)用率預(yù)定為35%。

9月6日，銀保監(jiān)會(huì)廣西監(jiān)管局發(fā)布《廣西即將啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)》(以下簡(jiǎn)稱“公告”)。公告顯示，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)將給廣大車主帶來(lái)以下三個(gè)方面的影響。

其一，消費(fèi)者的選擇更廣。試點(diǎn)后，保險(xiǎn)公司享有自主定價(jià)權(quán)，各公司會(huì)根據(jù)不同消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)水平、自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)的定價(jià)能力進(jìn)行定價(jià)，因此，一輛車在不同公司的報(bào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣，消費(fèi)者可以綜合考慮公司的服務(wù)能力、品牌效應(yīng)、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)以及自身保障和服務(wù)需求做出選擇。

其二，風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格更匹配。試點(diǎn)后，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的客戶，可在原來(lái)的基礎(chǔ)上享受更低的保費(fèi)折扣，即“風(fēng)險(xiǎn)越低，價(jià)格越低”。同時(shí)，出險(xiǎn)頻率高，違章次數(shù)多的車輛，保費(fèi)也有可能上升幅度較大，即“風(fēng)險(xiǎn)越高，價(jià)格越高”。

其三，消費(fèi)者保障水平更高。試點(diǎn)后，在同等保費(fèi)條件下，消費(fèi)者或可享受更高的保障額度和更多的保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)一步提升消費(fèi)者抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和消費(fèi)的體驗(yàn)。啟動(dòng)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，將引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)不斷提升自身的服務(wù)水平，通過(guò)增加特色服務(wù)、發(fā)揮防災(zāi)防損優(yōu)勢(shì)等方式為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

科技力量助推

銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局官網(wǎng)信息顯示，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司安排，2018年5月18日至19日，陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織轄內(nèi)26家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司順利完成了車險(xiǎn)信息平臺(tái)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)功能上線。

此次升級(jí)商業(yè)險(xiǎn)核心系統(tǒng)新增了自主定價(jià)及車險(xiǎn)精準(zhǔn)評(píng)分功能，陜西車險(xiǎn)信息平臺(tái)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)功能的順利上線，為商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革在陜?cè)圏c(diǎn)工作提供了技術(shù)支撐。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，商車費(fèi)改最后的根本目標(biāo)是在規(guī)則之下商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有自主定價(jià)的權(quán)利，作為一個(gè)市場(chǎng)主體來(lái)說(shuō)，定價(jià)權(quán)是其根本權(quán)利，是其在微觀經(jīng)營(yíng)中需要自主決定的，價(jià)格管制是不合適的。險(xiǎn)企應(yīng)該有自由的定價(jià)空間，商車費(fèi)改的自主定價(jià)是符合趨勢(shì)的。

另外，朱俊生還指出，商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格跟人、車、地域的狀況均有關(guān)系，商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格應(yīng)“從人從車從地域”。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用科技力量結(jié)合目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)把人的行為納入定價(jià)模型，對(duì)客戶和市場(chǎng)進(jìn)行更好的細(xì)分，增強(qiáng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的程度，通過(guò)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)獲取更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企優(yōu)勢(shì)多

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，廣西商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革新產(chǎn)品系統(tǒng)將正式上線和青海省第一張商業(yè)車險(xiǎn)保單成功出單，意味著“商車費(fèi)改”自2015年以來(lái)已經(jīng)歷三個(gè)階段，險(xiǎn)企的自主定價(jià)范圍也在逐步擴(kuò)大。

同時(shí)，對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率整治工作一直在進(jìn)行。今年7月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。這是銀保監(jiān)會(huì)首次明確要求保險(xiǎn)公司報(bào)送商車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率，可見(jiàn)其對(duì)商車險(xiǎn)行業(yè)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)亂象整治決心之大。

此次《通知》要求，除試點(diǎn)的廣西、陜西、青海以外的所有地區(qū)，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案時(shí)，不得以任何形式開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng);要報(bào)送新車業(yè)務(wù)費(fèi)率折扣系數(shù)的平均使用情況;應(yīng)報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則;原有商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品最遲可銷售至9月30日。

同時(shí)，在《通知》中明確了手續(xù)費(fèi)具體指向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績(jī)效、獎(jiǎng)金、傭金等。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著“商車費(fèi)改”的深入，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司或?qū)⒂瓉?lái)彎道超車的機(jī)會(huì)，因?yàn)橄M(fèi)者的關(guān)注重心將回到用戶體驗(yàn)和服務(wù)上，以提升效率和客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司將凸顯出更多優(yōu)勢(shì)。

中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)狀態(tài)，上半年累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入180.35億元，同比增長(zhǎng)15.38%，保持連續(xù)6個(gè)月正增長(zhǎng)。扭轉(zhuǎn)2016年至2017年的持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)，在所有互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比為55.25%。

而隨著“商車費(fèi)改”進(jìn)入第三階段，保費(fèi)的下降將給消費(fèi)者帶來(lái)切切實(shí)實(shí)的優(yōu)惠，同時(shí)也會(huì)進(jìn)一步攤薄保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)亂象將得到進(jìn)一步遏制，車險(xiǎn)市場(chǎng)也將重新洗牌。(任明)