12月29日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)?！锻ㄖ氛綄?shí)施后，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人不必進(jìn)入保險(xiǎn)公司“金字塔”式的營(yíng)銷(xiāo)組織層級(jí)，也能獨(dú)立銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

改革恰逢其時(shí)

長(zhǎng)期以來(lái)，“人海戰(zhàn)術(shù)”是保險(xiǎn)公司獲取保費(fèi)的重要渠道。截至目前，全國(guó)保險(xiǎn)公司共有個(gè)人保險(xiǎn)代理人900萬(wàn)人左右。今年前三季度，全國(guó)個(gè)人保險(xiǎn)代理人渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.8萬(wàn)億元，占保費(fèi)總收入的48.1%。

“個(gè)人保險(xiǎn)代理人在普及保險(xiǎn)知識(shí)、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)等方面作出了巨大貢獻(xiàn)。但也要看到，個(gè)人保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍長(zhǎng)期存在大進(jìn)大出、素質(zhì)參差不齊、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力不足、社會(huì)形象較差等問(wèn)題。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，為了解決上述問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)決定通過(guò)健康增量逐步稀釋問(wèn)題存量，杜絕保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)組織層級(jí)，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展模式，改革利益分配和考核機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司規(guī)范有序發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展壯大，形成一支更加專(zhuān)業(yè)、職業(yè)和穩(wěn)定的銷(xiāo)售人員隊(duì)伍。

“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度是直接針對(duì)代理人體系的改革，有利于提高保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”民生證券分析師郭其偉表示，2018年保險(xiǎn)行業(yè)增員模式發(fā)生轉(zhuǎn)變后，保險(xiǎn)公司逐步意識(shí)到代理人隊(duì)伍向高質(zhì)量、專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型的迫切性;同時(shí)，監(jiān)管也在加強(qiáng)引導(dǎo)，“保險(xiǎn)姓保”是不變的主題，當(dāng)前是推動(dòng)代理人體制改革的好時(shí)機(jī)。

上述負(fù)責(zé)人預(yù)測(cè)，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人模式將吸引鼓勵(lì)保險(xiǎn)從業(yè)人員扎根城市社區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù)，解決一部分人的就業(yè)需求，促進(jìn)社會(huì)民生發(fā)展。另外，也有助于提高保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員穩(wěn)定性及專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平，提升保險(xiǎn)公司效益及合規(guī)意識(shí)，改善行業(yè)形象，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

“門(mén)檻”高于傳統(tǒng)代理人

具體來(lái)看，《通知》明確，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指與保險(xiǎn)公司直接簽訂委托代理合同，自主獨(dú)立開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員。獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人直接按照代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)提傭金，不得發(fā)展保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。

郭其偉表示：“直接計(jì)提傭金、不得發(fā)展保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，意味著獨(dú)立代理人將打破保險(xiǎn)公司專(zhuān)屬代理人原有的‘金字塔’模式，團(tuán)隊(duì)管理成本與間接傭金不復(fù)存在，一線(xiàn)代理人收入將有所提升。”

在業(yè)務(wù)方面，除了從事保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售、協(xié)助保險(xiǎn)勘查和理賠等活動(dòng)以外，非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品也在獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)?！锻ㄖ芬?guī)定，保險(xiǎn)公司有銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品資質(zhì)的，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人經(jīng)其授權(quán)可以銷(xiāo)售經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，但需事前符合銷(xiāo)售該非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品所要求具備的資質(zhì)。

不過(guò)，成為一名獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人，“門(mén)檻”要高于傳統(tǒng)個(gè)人保險(xiǎn)代理人?！锻ㄖ穼?duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和從業(yè)年限都有一定要求。比如，要具備大專(zhuān)以上學(xué)歷，通過(guò)保險(xiǎn)基本理論和保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)及測(cè)試;具有承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)拓展能力和創(chuàng)業(yè)意愿等。

此外，保險(xiǎn)公司還要對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)行嚴(yán)格甄選。比如，確保獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人具備監(jiān)管規(guī)定的條件;建立上下聯(lián)動(dòng)的篩選機(jī)制;搭建由人力、業(yè)務(wù)、法務(wù)等多部門(mén)人員組成的綜合性面試隊(duì)伍，等等。

在嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人在開(kāi)展保險(xiǎn)代理活動(dòng)時(shí)有違法違規(guī)行為的，也要承擔(dān)法律責(zé)任。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，一旦發(fā)生相關(guān)違法違規(guī)行為，將嚴(yán)格對(duì)人員和所在公司實(shí)行“雙罰”。

真“獨(dú)立”仍需探索

獨(dú)立保險(xiǎn)代理人源自美國(guó)等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)，是其保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要渠道。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人包括自然人和法人形式，其“獨(dú)立”一是體現(xiàn)在沒(méi)有層級(jí)關(guān)系，二是體現(xiàn)在可以同時(shí)為多家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)。

《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)了多位保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的代理人，他們最關(guān)心的是如何代理多家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。

但從《通知》內(nèi)容來(lái)看，我國(guó)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人之“獨(dú)立”更側(cè)重于破除保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的層級(jí)關(guān)系。在代理多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)方面，《通知》明確，“保險(xiǎn)公司兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人可以根據(jù)其授權(quán)，代為辦理其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。

“破除保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)層級(jí)關(guān)系，是與成熟市場(chǎng)獨(dú)立代理人接軌的前提和基礎(chǔ)。”上述負(fù)責(zé)人解釋道，考慮到我國(guó)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人還處于初啟階段，管理方式手段還在摸索中，管理責(zé)任落實(shí)還有待抓實(shí)，暫不強(qiáng)調(diào)其在業(yè)務(wù)上與保險(xiǎn)公司的“獨(dú)立”。對(duì)于真正實(shí)現(xiàn)完全“獨(dú)立”，將隨著實(shí)踐深入和時(shí)間推移漸次研究。(付秋實(shí))

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)代理人